Chcete se zorientovat v druzích životního pojištění a láká vás možnost zhodnotit v rámci pojištění své peníze? Na trhu aktuálně existují dvě životní pojištění s investiční složkou: investiční a kapitálové. Pojďme se kouknout, jaký je mezi nimi rozdíl.
Kapitálové vs. investiční životní pojištění
Kapitálové a investiční životní pojištění existují vedle tzv. rizikového životního pojištění, jehož jediným cílem je chránit vás před nepříjemnými životními událostmi. Oproti němu mají investiční i kapitálové pojištění cíle dva. V první řadě také jde o životní pojištění, to znamená, že oba produkty vám poskytují pojistnou ochranu, pokud by se vám něco stalo. Druhým cílem je pak investování a zhodnocování vašich úspor. A tady přichází odlišnost.
Při investičním životním pojištění se část pojistného, které do produktu vkládáte, použije na investice. Vy sami si zvolíte investiční strategii, čímž můžete ovlivnit i výši konečných výnosů. Při odvážnější investiční strategii je tento produkt rizikovější, ale na druhé straně může dlouhodobě nabídnout zajímavé zhodnocení. Investiční strategie můžete také průběžně měnit.
Nevýhodou je, že tu nemáte garantovanou pojistnou částku při konci pojištění.
Kapitálové životní pojištění se sjednávalo v dřívějších dobách. I zde zhodnocujete peníze. Jde tu však o konzervativnější spoření. Pojišťovna vám garantuje určité zhodnocení vašich úspor. Je dopředu nastavena částka, která vám bude vyplacena ke dni ukončení pojištění. Jelikož je to garantované zhodnocení, pojišťovny vaše finance investují do méně rizikovějších nástrojů, a tím s nižším zhodnocením. Vy navíc nemůžete nijak ovlivnit, do čeho pojišťovna investuje. Je to plně v jejích rukou.
Kapitálové a investiční životní pojištění se liší zejména v možnostech investování a zhodnocování.
Úskalí investičního životního pojištění
Na straně investičního životní pojištění, při riskantnější investiční strategii, můžete dosáhnout na zajímavější výnosy, ale i tady se ukazuje, že se nemusí jednat o žádnou výhru. V praxi totiž platí, že různé poplatky jsou nastaveny výše než v případě běžných investic. A proto je obvykle rozumnější rozdělit pojistné částky na životní pojištění a na samostatné investice. Využít životní pojištění pouze jako krytí životních rizik a klasické investice jako nástroj na zhodnocení financí.
TIP: Pokud se přesto rozhodnete setrvat u investičního nebo kapitálového životního pojištění, doporučujeme zkontrolovat, že vám smlouva umožňuje mimořádný výběr peněz vzhledem k uplatňování daňových odpočtů.
Jak na nejvýhodnější životní pojištění se spořením nebo investicemi?
V každém případě vám doporučujeme obrátit se na zkušeného poradce v oblasti životního pojištění i investic. Projde s vámi vaši konkrétní situaci a doporučí, jestli se vydat cestou klasického rizikového životního pojištění doplněného o rozumné investiční portfolio, nebo jestli sáhnout po investičním životním pojištění. Zejména vám ale dokáže životní pojistku i portfolio správně nastavit tak, abyste byli kryti před všemi potřebnými riziky, ušetřili za krytí nepotřebných rizik a aby vaše peníze správně vydělávaly.
