Na životní pojištění si po COVIDu počkáte i rok

Právě těžší průběh nemoci COVID-19 může být pro mnohé okamžik, kdy si uvědomí potřebuju zajistit sebe a svou rodinu pro případy nemoci nebo trvale poškozeného zdraví. Pokud si ale takoví lidé pokusí sjednat životní pojištění, mohou se setkat s odmítnutím nebo odkladem. Proč tomu tak je a na jaká omezení můžete narazit jsme pro vás zjišťovali přímo u pojišťoven.

Strašák poscovidového syndromu

Po téměř dvou letech s onemocněním COVID-19 je již jasné, že v mnoha případech nemoc neodezní spolu s její akutní fází. I po prodělání s poměrně mírným průběhem, kdy se pacient obejde bez hospitalizace, ho nadále může provázet celé spektrum komplikací. Pro ně se již vžilo označení postcovidový syndrom a jeho léčením a nápravou se aktuálně v Česku zabývá řada postcovidových center, kterými prošly tisíce lidí.

Co všechno se za označením poscovidového syndromu může skrývat? Nejčastěji se zmiňují extrémní únava, dlouhotrvající kašel, svalová slabost, zvýšená teplota, výpadky paměti, změny nálady, duševní problémy, poruchy spánku, bolesti hlavy a kloubů, ztráta chuti a čichu, problémy s polykáním, průjem, zácpa, nevolnost,…

Tyto důsledky COVIDu přitom nemusí následovat bezprostředně po prodělání nemoci, ale mohou se vyvinout až v následujících týdnech a přetrvávat v dalších měsících.

Pojišťovny reagují na postcovidový syndrom

Právě poměrně nejasná prognóza osob, které prodělávají nebo prodělali onemocnění COVID-19, je příčinou zvýšené obezřetnosti na straně pojišťoven. Pro sjednání životního pojištění, které kompenzuje pojištěným případné dlouhodobé následky nemoci, je zásadní určit správně aktuální zdravotní stav osoby přijímané do pojištění. Po prodělání COVIDu se tak můžete u pojišťoven setkat s odmítnutím a s odložením posouzení pojistky až do období, kdy bude možné snáze posoudit následky, které na vás nemoc zanechala.

Různé pojišťovny nabízí po COVIDu různá pravidla pro sjednání životního pojištění

Jednotný postup stejný pro jednotlivé pojišťovny neexistuje. V některých případech budete při podání žádosti o pojištění automaticky vyplňovat COVID dotazníky, v jiných se o těžším průběhu vašeho onemocnění dozvědí pojišťovny ze standardních formulářů o prodělaných nemocech. Některé pojišťovny budou řešit i mírný nebo asymptomatický průběh nemoci, jiné se zaměří pouze na těžší případy.

„Pokud zájemce o pojištění byl pozitivní, v karanténě s krátkodobým průběhem nemoci COVID-19 zcela bez příznaků nebo s mírnými příznaky (horečka, únava…), léčil se běžně dostupnými léky  a je doléčen, pak není velký problém takového klienta do pojištění přijmout. Je nás koneckonců několik milionů,” zní například z pojišťovny ČSOB.

Není pojištění jako pojištění

Podmínky se také liší v závislosti na tom, jaké pojištění si chcete sjednat. Jiná pravidla pro postcovidové žadatele obvykle platí pro případ sjednání pojištění dlouhodobých následků nemoci, ostatní pojištění může být volnější. „V případě, že v rámci pojistné smlouvy je kromě základního pojištění pro případ smrti […] sjednáváno pouze úrazové pojištění, je možné klienta přijmout do pojištění i bez [dodatečných lhůt],” uvádí Kooperativa.

Jak jsou na tom tedy jednotlivé pojišťovny?

Pojišťovna	Asymptomatický nebo mírný průběh nemoci	Těžší průběh nemoci / hospitalizace
NN pojišťovna	posouzení až po 4 týdnech od vyléčení	posouzení až po 4 týdnech od vyléčení
Kooperativa	posouzení až po 3 měsících po vyléčení, případně po 1 měsíci při předložení dodatečné dokumentace	posouzení až 3 měsíce po vyléčení
MAXIMA pojišťovna	bez dodatečných lhůt	individuální odklad podle následků, nebo zamítnutí
Pillow	individuální posouzení na základě rozšířeného dotazníku	individuální posouzení na základě rozšířeného dotazníku
MetLife	posouzení bez odkladu nebo s odkladem 1 měsíc	posouzení s odkladem až jeden rok v případě plicní ventilace
ČSOB pojišťovna	posouzení bez odkladu	nutnost doložit lékařské potvrzení o absenci následků
ČPP	odložení po skončení pracovní neschopnosti	individuální zhodnocení s možnou přirážkou k ceně pojištění
Uniqua	odložení o 4 týdny	Odložení min. o 3 měsíce
Allianz	žádné dodatečné předpisy	žádné dodatečné předpisy
Generali Česká pojišťovna	posouzení bez odkladu	individuální nacenění pojistky

Zamlčet prodělání COVIDu se při sjednání životní pojistky nevyplácí

Pokud jste prodělali vážnější průběh onemocnění COVID-19, prakticky vždycky budete dokládat zdravotnickou dokumentaci a vyjádření lékaře. Jakkoli se ale může postup pro získání životní pojistky po COVIDu zdát obtížný, zamlčet nemoc se rozhodně nevyplatí. Ve vaší zdravotní dokumentaci bude totiž i tak k dohledání a v případě, že by došlo ke komplikacím, může takové chování vést ke krácení nebo zamítnutí pojistného plnění.

Nejlepší je uzavřít pojistku ještě před proděláním COVIDu

Ze všeho výše zmíněného samozřejmě vyplývá, že životní pojistku sevyplatí uzavřít ještě v době, kdy se s problémy okolo COVIDu nepotýkáte. To jednak může mít výrazný dopad na cenu vaší pojistky, ale také celý průběh jejího schvalování bude jednodušší. Životní pojistku přitom oceníte i v případě asymptomatického průběhu nemoci.

„V souvislosti s pandemií […] jsme loni rozšířili rozsah krytí, kdy za pracovní neschopnost uznáváme v rámci životního pojištění také karanténu, která byla ošetřujícím lékařem (příp. hygienickou stanicí) nařízena v souvislosti s onemocnění COVID-19,” uvádí Generali Česká pojišťovna.

Životní pojistku je lepší uzavřít pozdě nežli později

I pokud jste ale životní pojistku nestihli uzavřít před onemocněním COVID a nyní máte problémy s pojištěním, není důvod to vzdát nebo nesmyslně odkládat. Naši finanční poradci s vámi rádi projdou veškeré vaše požadavky i podmínky jednotlivých pojišťoven, a navíc vám pomůžou se správným nastavením pojistky tak, abyste měli pokrytá všechna podstatná rizika.

Začněte tak, že si necháte nezávazně spočítat nejvýhodnější životní pojistku.