V posledních dvou letech se trh s hypotékami nesl ve znamení vysokých úrokových sazeb. Nyní, když sazby začínají klesat, mnozí se ptají, jak postupovat, pokud se zavázali k hypotéce s vysokou sazbou. Přečtěte si rozhovor s Janou Vaisovou, hypoteční specialistkou společnosti FinGO, která nabízí praktické rady pro ty, kteří zvažují refinancování.
Dává smysl hypotéku s vyšší sazbou refinancovat?
Samozřejmě, že má význam refinancovat vysoký úrok hypotéky tam, kde budu mít lepší podmínky. Proto se také mnoho z klientů těší na letošní rok, kdy očekávají výraznější (ne však skokové) snižování sazeb. Banky se tohoto kroku obávají, a tuto tzv. „turistiku“ klientů se snaží omezit. Předejít této turistice mimo termín fixace se například chystá jedna banka tím, že neproplatí finančním makléřům provizi za „přetažení“ klienta mimo termín fixace. Chce tak zamezit spekulativnímu chování klientů.
Snaží se banky „zadržet“ stávající klienty s vysokým úrokem hypotéky?
Banky si mají své klienty hýčkat, a tedy by se měly snažit si klienty udržet. Doporučuji jako první jednat např. o odchodu se svojí bankou. Jak zmiňuji výše, banky se obávají, že se při poklesu sazeb roztočí kolotoč refinancování, proto by měly svým klientům více vycházet vstříc a nabídnout jim dobrou sazbu, aby neměli důvody odcházet jen kvůli vysokému úroku hypotéky.
Rozhodně je lepší s bankou vyjednávat, nekývnout hned na první nabídku. Pokud vás v době fixace domovská banka zklame, nic nebrání tomu, abyste přešli jinam.
Vyplatí se měnit s hypotékou banku i po zavedení poplatku za odchod?
Parlament schválil novelu zákona o spotřebitelském úvěru, platit bude až od září 2024. Výše poplatku stanoví na základě tzv. úrokového rozdílu. Maximální výše poplatku sníží na max. 0,25 % za každý započatý rok do konce fixace, maximálně však 1 % z objemu mimořádné splátky. Novela se dotkne nových smluv. Existující úvěry regulují pokutou až od jejich následující fixace. Došlo tedy k takovému kompromisu. Banky si představovaly vyšší poplatek, ale pro klienta jsou nové podmínky přijatelnější. Poplatky se tedy jedné skupině vyplatí, druhé již se vyplatí méně a je nutné vždy kontaktovat hypotečního poradce a probrat s ním vhodnost / nevhodnost refinancování mimo fixaci!
Uvedu příklad:
- Pokud bude mít klient novou sazbu vyšší než tu původní, není co účtovat a zaplatil by jen administrativní náklady (1 tis Kč). Takovýto klient neodejde předčasně a nemá cenu refinancovat před termínem.
- Pokud bude mít klient novou sazbu nižší než tu původní, pak úrokový rozdíl bude kladný a poplatek mu banka naúčtuje. K výpočtu můžete využít kalkulačky, které najdete na stránkách bank i ČNB.
Přečtěte si také náš článek: Končí vám fixace hypotéky? Tipy, jak si snížit splátky.
Reagují banky na pokles sazeb na trhu nebo nechávají hypotékám vysoké úroky?
Banky na pokles sazeb na konci roku zareagovaly. Některé snížily sazby také na jednoletém fixu. I stavební spořitelny reagovaly snížením vysokého úroku hypotéky. Tento trend pokračuje i v prvním kvartále. Ale pokles sazeb se neočekává skokový, spíše pozvolný.
Zajímavější pokles očekáváme na začátku jara, kdy ožívá více i realitní trh, i klienti mají více energie na splnění svých tužeb a přání. Tam se i více projeví konkurenční boj bank o klienty a jistě budou nabízet i „jarní balíčky“ slev pro klienty, např. odhady nemovitostí zdarma, poplatkové prázdniny atp.
Doporučuji kontaktovat nezávislého specialistu, který zná sazby a podmínky všech poskytovatelů a umí je porovnat. Zároveň dokáže vyjednat slevu a novou hypotéku nebo refinancování zařídit.
Jani, děkujeme za rozhovor.
