Od 1. dubna 2022 platily podmínky nastavené Českou národní bankou, ta je ale během následujících dvou let postupně rušila. V roce 2023 DSTI a v roce 2024 DTI. Tyto parametry se výrazně dotýkaly maximální výše hypotéky, na kterou dosáhnete. Tato kritéria ČNB sice již nejsou povinná, banky si je interně ale stále hlídají.
Při podání žádosti byste již měli mít shromážděné některé dokumenty, které budou sloužit jako povinná příloha. Klasicky se bude jednat o dokumenty vyjmenované níže, nicméně jejich definitivní seznam je velmi variabilní a odvíjí se od vaší situace, typu hypotéky i konkrétní banky, u které žádáte.
- Potvrzení příjmu; poslední tři výpisy z internetového bankovnictví, pro zaměstnance dokument od zaměstnavatele a pro OSVČ obvykle jedno nebo dvě daňová přiznání (více o hypotéce pro OSVČ v samostatném článku).
- Doklady k nemovitosti; návrh kupní smlouvy případně jiné dokumenty podle účelu hypotéky (více například o dokumentech pro hypotéku na výstavbu se dočtete v samostatném článku).
- Odhad tržní ceny nemovitosti certifikovaným odhadcem ze seznamu banky se všemi povinnými přílohami.
TIP: Seznam všech dokumentů, které budete k žádosti přikládat, vám předá poradce hned na začátku vaší spolupráce, tak aby se žádost zbytečně nezasekla.
Podmínky pro hypotéku v parametrech a číslech
Každá banka si individuálně stanoví pravidla pro to, jestli vám hypotéku udělí a s jakými podmínkami. Všechny tuzemské banky ale podléhají základním pravidlům, které stanovuje Česká národní banka.
LTV: Kolik musíte mít naspořeno
Zatímco několik let zpátky bylo možné získat hypotéku ve výši 100 % z hodnoty zastavené nemovitosti, už dlouho platí, že získáte hypotéku maximálně na 80 %, výjimečně na 90 % této částky. Zbytek musíte doplatit ze svého.
Procentuálnímu podílu půjčené částky na hodnotě zástavy se říká LTV (z anglického loan-to-value) a od dubna jeho maximum ČNB stanoví striktně na maximálně 80 % v případě lidí nad 36 let, maximálně 90 % pro mladší žadatele.
PŘÍKLAD: Pokud máte na svém účtu naspořeno 250 000 Kč a chcete ručit jen nemovitostí, kterou si kupujete, musíte si najít bydlení do 2,5 milionů (10 naspořených částek); pokud je vám nad 36 let tak od dubna do 1 250 000 Kč (5 naspořených částek).
TIP: Pokud nemáte naspořenou dostatečně vysokou částku, existují další možnosti financování. Zastavit můžete například jinou nemovitost. Přečtěte si více v našem článku 10 tipů, jak ušetřit na hypotéku, nebo ji získat bez úspor.
DTI: Kolik musíte vydělávat – zrušeno 2024
Každá banka prověřuje klienty individuálně v rámci scoringu vaší bonity. Parametr DTI (depth-to-income), stanovoval, kolik maximálně násobků svého čistého ročního platu můžete dlužit. Do dluhu se počítal i případný leasing a další úvěry, které máte. Nyní toto již nestanovuje ČNB, banky si ale své klienty takto posuzují i nadále.
TIP: Výpočet čistého příjmů je jednoduchý u zaměstnanců, ale pro živnostníky se jedná o složitou problematiku, kterou každá banka nastavuje jinak. Přečtěte si náš článek Hypotéka pro OSVČ, zamiřte do správné banky.
DSTI: Kolik můžete splácet – zrušeno 2023
Parametr DSTI byl zrušen k 1. 7. 2023. Výše vaší měsíční splátky vůči vašemu čistému měsíčnímu příjmu byla dříve vyjádřena v procentech pod zkratkou DSTI (z anglického depth-service-to-income). Byla stanovena její maximální hodnota na 50 %, respektive na 45 % pro lidi starší 36 let.
TIP: Výši měsíční splátky jednoduše zjistíte v naší hypoteční kalkulačce. Pokud vaše příjmy nestačí, můžete přizvat spolužadatele a poté ho vyvázat, jakmile se vaše situace zlepší.
Věk: Kolik by vám mělo být
Minimální věková hranice pro to, abyste získali hypotéku, je stanovená na 18 let, a banky budou obvykle požadovat, abyste vše splatili před 67. nebo 70. rokem svého života. Čím starší tedy jste, tím rychleji musíte být schopni splácet. Od dubna 2022 navíc Česká národní banka stanovuje jiné podmínky pro lidi pod 36 let a pro ty ostatní. Nad 36 let budete tedy pro nákup stejné nemovitosti potřebovat vyšší příjem a větší úspory.
Bonita: Jak projít u banky
Jakkoli se banky musí řídit pravidly České národní banky, stanovují si vlastní podmínky pro to, jestli vám hypotéku udělí. Jejich důvěra ve vaši schopnost a ochotu splácet půjčenou částku je přitom vyjádřena tzv. bonitou. Kontrolují záznamy v úvěrových registrech, poměr příjmů a výdajů a zda jste se někde v minulosti nezpožďovali s platbami.
TIP: Přečtěte si náš článek o tom, co je bonita a jak ji vylepšit.
Pobyt v České republice
Ti, kteří nejsou českými občany, budou bance dokládat přechodný (v případě občanů členských zemí Evropské unie) nebo trvalý (v případě občanů třetích zemí) pobyt na území České republiky.
