Spousta lidí si myslí, že životní pojistka slouží jen pro případ úmrtí. Tak to ale není. Může vám ušetřit spoustu finančních starostí i v případě nemoci, úrazu nebo neplánované péče o dítě. Proč bychom si měli životní pojištění sjednat, dokud jsme mladí, vysvětluje v rozhovoru pro televizi Óčko Petr Motáček, senior specialista FinGO pro spotřebitelské úvěry a životní pojištění.
Sjednání nebo navýšení životního pojištění často bývá důležitým vodítkem v detektivkách.
Je to tak. Kromě obětí v detektivkách má ale životní pojištění sjednané skoro 50 % Čechů.
Ti všichni se podle vás připravují na smrt?
Ne nevyhnutelně. Životní pojistka má chránit vás a vaši rodinu před výpadkem příjmu kvůli nejrůznějším životním událostem, nejen kvůli úmrtí. Jde třeba i o nemoc nebo úraz, případně když se místo odchodu do práce musíte doma postarat o nemocné dítě. Navíc by vám mělo pokrýt i nečekané výdaje spojené s takovými událostmi – když si například potřebujete vybudovat bezbariérový přístup do bytu.
Neláká životní pojistka hlavně pesimisty?
Pojištění využívají hlavně lidé, kteří jsou na svém příjmu závislí nebo živí rodinu. Častým impulsem pro sjednání životního pojištění je narození dětí, přechod ze zaměstnání na volnou nohu nebo sjednání hypotéky, kterou musíte pravidelně splácet. To nejsou ani tak pesimistické situace, jako spíš momenty, kdy si uvědomíte svoji zodpovědnost.
Na jaká rizika bychom si tedy měli životní pojistku sjednat?
Hlavní je mít pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin a k tomu si pojistit takzvaná velká rizika. Ty na vás a vaši rodinu můžou mít zásadní až fatální dopad. Počítáme do nich invaliditu, vážná onemocnění nebo trvalé následky úrazu, případně pracovní neschopnost. To jsou vlastně ta nejdůležitější rizika, která bych doporučoval pojistit.
Takhle přemýšlí i ta polovina Čechů, která má sjednané životní pojištění?
Lidé často řeší odškodnění za drobné úrazy. Pravděpodobnost, že se vám stane nějaký drobný úraz, je logicky velká. Každý z nás si občas něco podvrtne, řízne se apod. Proto s tím mají klienti zkušenosti a často pojistku hodnotí právě podle odškodnění za malá rizika.
Na druhou stranu bývá pojištění pro tato rizika poměrně drahé a většina z nás se po drobném úrazu obejde bez finanční pomoci. Udržet ale životní standard rodiny i v případě, že nebudeme moct chodit do práce, to je výrazně těžší úkol. Tady se právě vyplatí životní pojištění.
Dělají Češi při sjednání životní pojistky i další chyby?
Bohužel lidé často řeší životní pojištění až v době, kdy se jim něco stane nebo jim něco akutně hrozí. Nejvýhodnější ale je pojistit se, když jste mladí a bezstarostní. V té době se vám většinou ještě vyhýbají zdravotní problémy, takže nehrozí nějaké přirážky nebo výluky. V té době si můžete nastavit i vyšší pojistné částky, aniž byste museli absolvovat zdravotní prohlídky. Hlavně vás taková pojistka vyjde poměrně levně.
Naopak starší lidé, kuřáci nebo třeba lidé s nadváhou budou mít pojistku vždycky dražší a někdy i docela výrazně.
Co když se sice pojistíme jako mladí, ale pak třeba založíme rodinu? Stávající pojistka pak nemusí vyhovovat.
To se samozřejmě běžně děje. Pojistku můžete v čase jakkoliv aktualizovat, upravovat a přidávat rizika. Můžete ji klidně i rozšířit o další osoby – třeba právě narozené děti. Takže vám stačí jedna pojistka, která s vámi proplouvá celým životem. A právě proto je tak výhodné sjednat si ji v mládí. Výhody se vám pak propisují i do pozdějších let.
Může se stát, že si nás pojišťovna prohlédne, zeptá se na životní styl a zdravotní stav – a pak s námi smlouvu neuzavře?
V krajním případě ano. Dobrý poradce v oblasti životního pojištění vás ale většinou dokáže nasměrovat k přijatelnému řešení, i když třeba za cenu některých omezení v pojištění.
Má smysl se obracet na poradce, i když se cítím dobře?
Určitě. Vybrat si životní pojistku, správně ji nastavit a během života upravovat vůbec není jednoduché. Rizika a pojistné částky si nastavíte úplně jinak, když jste bez závazků, než když máte rodinu, děti a hypotéku. Zvážit musíte rodinnou anamnézu i rizikovost vaší práce a koníčků.
Poradce má navíc neocenitelné zkušenosti s jednotlivými pojišťovnami. Některé vyplácejí pojistné rychle a bez okolků, jiné pomalu a neochotně. My ve FinGO proto přesně víme, jaké pojišťovny vám doporučit.
Začít můžete i tím, že vyzkoušíte naši kalkulačku životního pojištění. Ta vám dá základní přehled vašich možností.
Na kolik nás sjednání životního pojištění vyjde?
Práce poradce je pro vás zdarma, odměnu dostane od cílové pojišťovny. Ceny životního pojištění se liší a často platí, že nejlevnější možnost nebývá nejlepší. Na druhou stranu většina klientů je cenou pojištění příjemně překvapená, obvykle hádají částky mnohem větší. Podle posledních statistik je průměrné pojistné v Česku pro 20letého klienta kolem 1 000 Kč a pro 40letého kolem 2 000 Kč.
Co když už pojistku máme, ale tušíme, že není úplně dobrá?
Když něco tušíte nebo si jen chce být jistí svou smlouvou, domluvte si schůzku s poradcem FinGO a svou smlouvu mu ukažte. Ze zkušenosti víme, že dokážeme výhodněji přenastavit 70 % pojistek. A protože i tato služba je pro vás zdarma, nemůžete tím nic zkazit.
