Jaké je nejlepší spoření na důchod? To, které máte ve svých rukou! Už se nedá spoléhat jen na důchodové připojištění a státní příspěvek. Podpora státu se bude v poměru k průměrným mzdám stále snižovat. Vhodnou cestou, jak se dostatečně připravit, je kombinace spoření a investování.
Ministerstvo financí vládě předložilo návrh zákona, který bude mít dopad na III. pilíř penzijního spoření. Za příspěvky do důchodového pilíře si může plátce ročně odečíst až 24 tisíc Kč. Pokud ovšem dojde ke schválení novely zákona, může to od 1. ledna 2024 být až 48 tisíc Kč. Vláda tento návrh schválila 14. června 2023, může ale dojít k jeho úpravám v rámci dalšího legislativního procesu.
Do budoucna můžeme očekávat zpřísňování podmínek, ale i zvyšování podpory ze strany státu.
Jak funguje nové doplňkové penzijní spoření (před rokem 2022 penzijní připojištění)?
- Jedná se o dobrovolné spoření na důchod na dobu neurčitou.
- Je potřeba spořit minimálně 100 Kč měsíčně.
- Můžete si vybrat z několika investičních strategií od konzervativní s nízkým rizikem po dynamickou s vyšším rizikem, ale také vyšším očekávaným výnosem. Při nepříznivém vývoji trhu se můžou vaše úspory dostat do minusu.
- Většina lidí má stále staré penzijní připojištění. Zhruba 20 % lidí využívá nové doplňkové penzijní připojištění.
Výhody a nevýhody doplňkového spoření na důchod
➕složené úročení, státní příspěvek, úleva na dani, možnost získat příspěvek od zaměstnavatele
➖nízké zhodnocení (Týká se konzervativních strategií. Pro vyšší zhodnocení bychom měli zvolit dynamickou strategii), netransparentní poplatky, velmi nízká likvidita (až desítky let), vklady bez pojištění
Pozn.: Obrázky znázorňují navrhované změny v penzijní reformě. Finální podoba může být jiná.
Pokud si chceme začít šetřit na důchod, rázem se před námi vyrojí celá řada otázek. Odpovědi na ně ale nemusí být vůbec složité.
„Ideální je, pokud lidé svou situaci konzultují s vhodným finančním specialistou ve chvíli, kdy mají před důchodem ještě dostatek času,“ vysvětluje regionální ředitel FinGO Adam Kaška. „Většinu z nás čeká důchod až za několik desítek let, a proto je zapotřebí investovat, ne jenom spořit. Spoření a spořicí produkty obecně se hodí jen ke krátkodobému uložení peněz. K dlouhodobým účelům už tolik ne. Naopak investování dokáže i v dlouhém časovém horizontu porazit inflaci a peníze nebudou ztrácet na hodnotě,“ vysvětluje Adam Kaška.
Jakou částku si pravidelně dávat bokem?
Na otázku, kolik peněz si dávat stranou, se nedá jednoduše odpovědět, protože nikdo z nás pochopitelně neví, kolika let se dožije. Nicméně podle statistiky lidé stráví v důchodu čtvrtinu svého života. Je zapotřebí odpovědět si na tři otázky:
- Za jak dlouho půjdu do důchodu?
- Jakou měsíční částku si představuji mít v důchodu?
- Jak dlouho chci v důchodu čerpat své úspory?
Při stanovení částky na důchod využijme současnou výši našich nákladů, kterou pak navýšíme o průměrnou inflaci, čímž vyvážíme růst cen.
Příklad: Pokud nám do důchodu zbývá 10 let a chceme po dobu 20 let pobírat rentu 10 000 Kč, musíme si měsíčně odkládat 12 700 korun.
Z tabulky je patrné, že čím dříve začneme pravidelně spořit nebo investovat, tím méně si musíme odkládat stranou.
Řešením může být investování
Pokud si chceme spořit na důchod, penzijní spoření může být jeden ze zajímavých finančních produktů, jak toho dosáhnout díky státní podpoře a příspěvku zaměstnavatele.
Současná ekonomická situace nám ale také ukazuje, že se v budoucnu nemůžeme spoléhat pouze na státní důchod, proto bychom si měli tvořit více pasivních příjmů. Další možností může být investování do otevřených podílových fondů.
Na základě investičního dotazníku zjistíte, do kterých instrumentů se vám vyplatí investovat. Investování do otevřených podílových fondů přináší spoustu výhod. Jednou z nich je osvobození od daně ze zisku 15 % (po splnění daňového testu 3 roky), zajímavý potenciální výnos, který dlouhodobě poráží inflaci, a třeba i rychlá dostupnost finančních prostředků.
Jak jsme na tom? Češi mají naspořeno na důchod 595 miliard
V polovině roku 2023 penzijní společnosti spravovaly přes 595 naspořených miliard Kč, z toho necelých 142 miliard Kč v moderních účastnických fondech. Zbylých 453 miliard Kč zůstává v transformovaných fondech penzijního připojištění – do těch přitom již roky vstupovat nelze.
Za první polovinu roku 2023 se zvýšil počet osob zapojených v účastnických fondech z 1 638 767 na 1 732 327. Příspěvek od zaměstnavatele přitom nevyužívala ani třetina z nich.
Jaký je rozdíl mezi předdůchodem a předčasným důchodem?
Pokud spoříte dlouho a máte naspořeno hodně, můžete odejít do tzv. „předdůchodu“. Znamená to, že si ze svého vlastního balíku necháte vyplácet měsíční rentu ještě předtím, než dosáhnete věku pro odchod do řádného důchodu.
„Předdůchod nerovná se předčasný důchod. Mezi největší výhody předdůchodu oproti tomu předčasnému patří fakt, že se jeho čerpáním nesnižuje výše řádného starobního důchodu. Rovněž můžete při jeho čerpání nadále bez omezení pracovat – to při volbě předčasného důchodu možné není. Stát za předdůchodce platí zdravotní pojištění, osvobození jsou rovněž od pojištění sociálního,“ vysvětluje Martin Milek, specialista na investice a spoření.
Jestliže stále nevíte, kde a jak začít, neváhejte se na nás obrátit. Najdeme finančního poradce ve vaší lokalitě, který se na tuto problematiku specializuje. Nastíní vám konkrétní možnosti, jak si užít pohodlný důchod bez starostí s penězi.
