Vyhlášení insolvence a zápis v insolvenčním rejstříku jsou zásadní jizvou na finanční důvěryhodnosti dlužníka. Jeho další kroky k jakýmkoli úvěrům včetně hypotéky budou mnohem obtížnější a vyžádají si nejenom větší trpělivost, ale i velkou míru zkušeností s jednotlivými bankami a jejich přístupem, někdy i zvýšené náklady na úvěr.
Pojďme se společně kouknout, jaké možnosti se vám nabízí, pokud žádáte o hypotéku po insolvenci.
1. Jak po insolvenci na hypotéku u banky
Žádost o hypotéku v bance začíná posouzením bonity žadatele ze strany odboru rizik. V rámci něho bankovní úředníci nahlédnou i do insolvenčních rejstříků a získají dobrý přehled o insolvencích, exekucích nebo zpožděných platbách potenciálního zákazníka za posledních pět let. Odmítnutí zákazníků s problematickými záznamy v registru je pak pro banku zásadním bezpečnostním prvkem: pravděpodobnost, že kdo neplatil svoje účty v minulosti, nebude je platit ani v budoucnosti, je hodnocena jako vysoká.
Je tedy žádost o hypotéku po insolvenci u banky bez šance? Se zpřísňováním podmínek v poslední době se dá říci, že v mnoha ohledech a v prvních letech ano.
Pět let standardně trvá, než se vaše jméno dostane po ukončení insolvence z insolvenčního rejstříku. Na rozdíl od minulosti už nelze žádat o vymazání jména z rejstříku na základě ochrany osobních údajů.
Čtyři roky je minimální doba, kterou byste měli po insolvenci počkat, než začnete o hypotéce uvažovat. Po čtyřech letech jsou už některé banky ochotné znovu zvážit vaši situaci a vyhodnotit ji individuálně i s přihlédnutím k tomu, z jakého důvodu insolvence vznikla, jak jste si od té doby dokázali udělat ve financích pořádek a jakou zástavu můžete bance dát.
Neúspěšná žádost o hypotéku může nicméně vaši situaci nově zkomplikovat, protože do rejstříku je odeslaná informace o zamítnutém úvěru. Proto byste zvláště po insolvenci, ale obvykle i v jiných případech měli koordinovat své kroky s nezávislým hypotečním poradcem, který bude vědět, u které banky máte šanci uspět.
Zjišťovali jsme u bank: Zkomplikuje jedna zamítnutá žádost další úvěr?
| Česká spořitelna | Obecně zamítnutá žádost bankou klientovi moc nepomůže v budoucím posuzování žádosti klienta. |
| ČSOB / Hypoteční banka | Banka zpozorní, je opatrnější ve schvalování, ale nemusí to být důvod k zamítnutí. |
| Komerční banka | Obecně žadatel se záznamem v rejstříku má minimální šanci získat úvěr, zamítnutá žádost zhoršuje klientův rating. |
| Raiffeisenbank | Ke každé žádosti přistupujeme individuálně. To, co vadí u jednoho klienta zásadně, u druhého může projít. |
| Oberbank | Zamítnuté žádosti v registru extra neřešíme, v tomto případě víme, že banky mají limit 5 let, a tudíž je nám jasný typ zamítnutí. |
| Unicredit Bank | Bude vidět zamítnutá žádost, je na posouzení každé banky, jak k tomu bude pohlížet, když se budou klientovi stohovat odmítnuté žádosti. Obvykle to bývá negativum. |
Pro některé instituce je insolvence překážkou pro poskytnutí úvěru i po více než pěti letech.
Zjišťovali jsme u bank: Poskytnou hypotéku po insolvenci?
| Česká spořitelna | Určitě ne před výmazem z rejstříku a v některých případech to bohužel není možné ani po výmazu z rejstříku. Záleží na průšvizích klienta. |
| Komerční banka | Minimálně 5 let je financování v KB nemožné. |
| ČSOB / Hypoteční banka | Dokud je vidět insolvence v rejstříku, tak zásadně ne. Po výmazu jen velmi omezeně a individuálně |
| Raiffeisenbank | Před výmazem z rejstříku určitě ne, po výmazu přistupujeme individuálně. |
| Oberbank | Klienty po insolvenci akceptujeme nejdříve po třech letech, ale ideálně s LTV 60 %. |
| Unicredit Bank | UCB je insolvence KO, dokud je viditelná v rejstříku. Obvykle souvisí s nějakým úvěrovým závazkem, kde bývá například zesplatnění úvěru vidět i poté, co je insolvence již vyřešená, což je bohužel také KO. |
2. Nebankovní hypotéka po insolvenci
Nebankovní instituce jsou obvykle v hodnocení bonity svých klientů méně přísné než banky a často dokážou najít řešení i pro ty, kterým se banky vyhnou. S čím větším rizikem ale pracují, tím více navyšují úroky a splátky. Hypotéka u nebankovní instituce tak pro vás může být zvláště po insolvenci velmi drahá.
Přesto se vám za některých okolností může podařit takovou hypotéku později refinancovat u banky (refinancování hypotéky obvykle neprovází tak přísné hodnocení klienta), a tím dosáhnete i na lepší podmínky hypotéky.
3. Hypotéka po insolvenci přes někoho jiného
Dříve si žadatelé o hypotéku po insolvenci zvyšovali svoje šance tím, že k hypotéce přizvali jako spolužadatele někoho dalšího. V posledních letech se nicméně banky chovají velmi přísně ke každé žádosti o hypotéku, v rámci které někdo po insolvenci figuruje. Banka tak nebude v prvních čtyřech letech s nejvyšší pravděpodobností akceptovat ani takovou žádost, kde čerstvě oddlužená osoba vystupuje i v roli pouhého spoluručitele.
Jako řešení se tak nabízí čerpání úvěru čistě ze strany osob, které nejsou vedeny v insolvenčním rejstříku. Vzhledem k míře závazku, která pro takové osoby vyplývá, je pak jasné, že se bude jednat zřejmě o velmi blízké příbuzné.
V takovém případě ale počítejte s tím, že právě bonita, příjmy a možnosti takových žadatelů budou zásadní pro výpočet maximální výše hypotéky. V případě starších rodičů pak bude velkou roli hrát věk, protože nejenže ČNB stanovuje přísnější podmínky pro čerpání hypotéky pro osoby nad 36 let, ale zároveň banky chtějí mít své úvěry splacené obvykle před 70. rokem věku žadatele. To zkracuje dobu splácení a navyšuje měsíční splátky.
Vyzkoušejte si sami, na jak vysokou hypotéku lze takto dosáhnout.
Hypotéku čerpanou prostřednictvím další osoby lze později převést na osobu insolvenci, případně splatit prostřednictvím mimořádné splátky z nového úvěru člověka, který byl zatím z insolvenčního rejstříku odstraněn a má tak lepší předpoklady na hypotéku dosáhnout.
Zjišťovali jsme u bank: Co dělat, když je v insolvenci manžel/ka? Pomůže zúžení společného jmění manželů?
| Česká spořitelna | Ano, zúžení SJM je řešením, pokud nemá klient průšvihy v registrech (což většinou má). |
| Komerční banka | Ano, to je řešení. |
| ČSOB / Hypoteční banka | Může to pomoci, účelové zúžení zásadně nevadí. |
| Raiffeisenbank | U zúženého SJM, které je účelové a kratší než 6 měsíců, vyžadujeme výpis z registrů i u druhého z manželů. |
| Oberbank | Pokud je jeden v insolvenci, je třeba rozdělit nebo zúžit SJM. |
| Unicredit Bank | Máme ošetřeno metodicky, že musí být zúžení starší 6 měsíců. Pokud je kratší, vyžadujeme doložit registr druhého manžela, který musí být v pořádku a jeho případné závazky vstupují do bonity i přes zúžení SJM. Nad 6 měsíců od sjednání NZ registr manžela neřešíme. |
Role finančního poradce po insolvenci
Insolvence zasáhne do vašeho rozpočtu na mnoha frontách. Jedním z nich je zhoršená možnost čerpání jakýchkoli úvěrů. Abyste insolvenci mohli nechat za sebou a v horizontu několika let uvažovat o hypotéce nebo jiné půjčce, budete potřebovat uvést své finance do naprostého pořádku. I v případě, že je pro vás zatím příliš brzy na žádost o hypotéku, může vám finanční specialista zásadně pomoci. Může konsolidovat stávající půjčky, navrhnout vhodné spořící a investiční nástroje na zhodnocení vašich peněz (které budete při žádosti o hypotéku potřebovat) a systematicky pracovat na vylepšení vaší bonity.
