Svatba a společné plány do budoucna jsou častým impulsem pro to, začít řešit i nové, větší a hlavně vlastní bydlení. Lidem, kteří usilují o manželství, se přitom nabízí hned několik možností, jak o hypotéku požádat, a z každé vyplývají určité benefity a rizika. Pojďme si to shrnout.
Hypotéka před svatbou
Pokud si vezmete hypotéku ještě před svatbou, může vám to usnadnit situaci, pokud chcete, aby byla hypotéka psaná jen na jednoho z vás. Na druhou stranu si takto neuzavřete možnost požádat o hypotéku v páru.
Hypotéka na jednoho z partnerů
Před svatbou samozřejmě může žádat každý z partnerů bez dalšího papírování jen sám za sebe. V takovém případě se mu při hodnocení jeho bonity započítá jen jeho vlastní příjem, na druhou stranu ale banka vezme v potaz jen jeho výdaje a další závazky. Pokud dojde k problémům se splácením, druhý z páru neponese důsledky.
Co se s takovou hypotékou stane po svatbě? Nic zvláštního, splácet dál bude jen jeden z manželů. Na konci fixačního období při refinancování hypotéky nebo za administrativní poplatek i v průběhu splácení je však možné přistoupení ke smlouvě i ze strany druhého partnera.
Kdy se vám hypotéka na jednoho z partnerů vyplatí
- Jeden z partnerů má vysoké povinné výdaje.
- Nepotřebujete navýšit dokládaný příjem.
- Chystáte se v budoucnu žádat o další úvěr na druhého z partnerů.
- Při neschopnosti splácet je poškozena bonita jen jednoho z partnerů.
Spočítejte si, na jak vysokou hypotéku dosáhnete se svými příjmy:
Hypotéka pro pár
Pokud chcete ještě před svatbou požádat o hypotéku v páru, není to problém. O hypotéku totiž mohou společně žádat až čtyři osoby ze dvou domácností. Klasicky se k takovému kroku přistupuje kvůli navýšení bonity: do příjmů se započítají veškeré příjmy všech žádajících osob.
Na druhou stranu hypotéka pro pár má i svoje nevýhody. Kromě benefitů plynoucích ze společného výpočtu bonity můžou druhého poškodit vysoké povinné výdaje jednoho z páru, například na splácení jiných úvěrů nebo na alimenty na děti z předchozího manželství.
Jestliže v budoucnosti jednomu z žadatelů vypadnou příjmy nebo přestane být schopen své závazky splácet z jiného důvodu, druhý partner bude muset převzít splácení celých částek, jinak se sám dostane do problémů. V takovém případě je potřeba všechno aktivně řešit v bance, jinak se oba z páru dostanou do dlužního rejstříku.
Kdy se vám hypotéka pro pár vyplatí
- Potřebujete navýšit dokládaný příjem a tedy i vyšší hypotéku.
- Ani jeden z partnerů nemá vysoké povinné výdaje.
- Nemusíte se bát poškození obou partnerů v případě neschopnosti splácet.
Hypotéka v manželství
Jakmile uzavřete manželství, budete o hypotéku žádat automaticky společně. Naopak pokud chce požádat pouze jeden z vás, je třeba požádat o zúžení společného jmění manželů.
Hypotéka na jednoho z manželů
Žádat o hypotéku jen na jednoho z manželů má stejné benefity i rizika, jako když jeden z partnerů žádá ještě před svatbou. Na rozdíl od takové situace je ale potřeba učinit aktivní kroky k tomu, aby se druhý manžel nestal automaticky spolužadatelem.
Tím se rozumí návštěva notáře a sepsání dohody o zúžení společného jmění manželů. Bydlení vyčleníte ze společného jmění a současně i veškeré budoucí závazky a dluhy budou výhradně jen na toho, kdo uzavře danou smlouvu. Tím bude možné, aby i hypotéka byla vedena jen na jednoho z manželů.
Výhoda je například i pokud jeden z manželů má historicky negativní informace v registrech (např. exekuce, insolvence). Více se můžete dočíst v článku o 3 šance, jak získat hypotéku po insolvenci.
Protože ale notáři zaplatíte za zápis poplatek v řádu jednotek tisíců korun, bude pro vás výhodnější požádat ještě před svatbou.
Kdy se vám hypotéka na jednoho z manželů vyplatí
- Jeden z partnerů má vysoké povinné výdaje.
- Nepotřebujete navýšit dokládaný příjem.
- Chystáte se v budoucnu žádat o další úvěr na druhého z partnerů.
- Při neschopnosti splácet je poškozena bonita jen jednoho z partnerů.
- Výhodnější ale bude požádat o hypotéku pro jednoho z páru ještě před svatbou, kdy ušetříte za zápis o zúžení společného jmění manželů.
Hypotéka pro dva manžele
Pokud nesepíšete notářský zápis o zúžení společného jmění manželů, budete po svatbě automaticky o hypotéku žádat společně. Oba manželé tak budou dokládat své příjmy, výdaje a podepisovat smlouvu.
Díky tomu můžete dosáhnout na lepší bonitu, protože se sečtou vaše příjmy, zároveň si ale můžete i uškodit, pokud má některý z partnerů vysoké závazky a povinné výdaje. Ve výsledku se tak setkáte se stejnými výhodami a nevýhodami, jako pokud společně požádáte o hypotéku ještě před uzavřením manželství.
Kdy se vám hypotéka pro manžele vyplatí
- Potřebujete navýšit dokládaný příjem a dosáhnout na vyšší hypotéku.
- Ani jeden z partnerů nemá vysoké povinné výdaje.
- Nemusíte se bát poškození obou partnerů v případě neschopnosti splácet.
Manželská hypotéka po rozvodu
Když už dojde na rozvod, je jasné, že hypotéka jen na jednoho z manželů je administrativně méně náročná. Hypotéka i bydlení zůstanou v rukou toho, na koho byla uzavřena kupní a hypoteční smlouva.
Hypotéka na oba manžele vyžaduje, aby došlo k dohodě a vyrovnání mezi nimi. Neochota splácet jednoho z nich v průběhu rozvodu zároveň ohrožuje druhého z manželů. Proto byste vždy měli přistupovat k řešení problémů se splácením aktivně a domluvit se s bankou (například na prodloužení doby splácení, pokud je pro to prostor).
Jak si počínat ve vaší konkrétní situaci, jaká cesta se vám vyplatí a jak řešit problémy, s tím vším vám pomůže hypoteční poradce.
