Osobní a rodinné finance jsou velkým tématem pro spoustu z nás. Všichni si totiž přejeme, aby se naše rodina měla dobře a nemuseli jsme řešit nedostatek peněz. Na co bychom v rodinném hospodaření měli zaměřit, proto vysvětlují Jakub Ryba a Jan Walter v rozhovoru pro televizi Óčko.
Čím bychom se měli řídit, když se chceme dobře starat o rodinné finance?
Jan: Jak říkal Henry Ford: Bohatým se člověk nestává z peněz které vydělá, ale z těch, co neutratí. Princip koloběhu peněz je totiž ve všech domácnostech podobný bez ohledu na to, jaký máte příjem. A klíč k úspěchu je prostý – snažte se budovat a chránit svůj majetek. Pořizujte si takzvané levné dluhy a peníze s rozmyslem a dobře investujte.
Úrokové sazby hypoték jsou aktuálně okolo 7 %. To je levný dluh?
Jakub: Hypotéka je příkladem toho, čemu se říká „dobrý dluh”. Bydlet se totiž vždycky musí. Když si koupíte nemovitost pro vlastní bydlení, sice bance platíte úroky, ale zároveň budujete rodinný majetek. A v době 18% inflace, jaká je dnes, je i úroková sazba kolem 7 % vlastně levným dluhem. Ceny nemovitostí dnes stagnují, možná už i drobně klesají. Dá se tedy říct, že je pro nákup dobrá doba.
I když si hypotéku berete na desítky let, nemusí to být odstrašující závazek. Můžete ji předčasně splatit nebo refinancovat v době nižších sazeb. Dnešní zákony jsou na vaší straně. Kdykoli se změní vaše situace, můžete s hypotékou pracovat, úplně nebo částečně ji splatit nebo nemovitost prodat.
Nemovitost se navíc časem zhodnocuje – někdy víc, někdy méně. Pokud už nějaký dům nebo byt vlastníte, podívejte se na odhad jeho ceny do naší speciální kalkulačky. Naprosto nezávazně a zdarma získáte představu o hodnotě své nemovitosti.
Získat hypotéku je dnes složitější než dříve. Jak bychom tedy měli postupovat, abychom na ni dosáhli?
Jakub: Každá banka i nebankovní instituce počítá bonitu klienta jiným způsobem. Proto se může stát, že zatímco v jedné bance s žádostí o úvěr neuspějete, ve druhé ho dostanete bez problémů. Každé zamítnutí žádosti se ale propisuje do registrů a je to samozřejmě negativní informace. Je proto dobré se zbytečným zamítnutím vyhnout.
Bonitu si pohlídejte včas před podáním žádosti o úvěr. Jakékoliv účelové manipulace s příjmy a výdaji banka velmi rychle odhalí a žádost okamžitě zamítne. Se správným postupem i výběrem hypotéky vám pomůže odborník FinGO. Najdete je po celé republice, stačí si domluvit schůzku.
Co bychom měli dělat, pokud na hypotéku přece jen nedosáhneme? Znamená to, že budeme celý život bydlet v nájmu?
Jan: Určitě ne. Pokud na hypotéku aktuálně nedosáhnete, tak spořte, investujte a zvyšujte vlastní zdroje. Pro banku se díky tomu časem stanete bonitnějším, tedy méně rizikovým, a spíš vám peníze půjčí. Když budete napřed nějakou dobu investovat, peníze se budou úročit ve váš prospěch.
Investic se nemusíte bát. Náš poradce s vámi vyplní investiční dotazník a podle něj vám doporučí, z jakých nástrojů si máte vybírat. Budete vědět, do jaké kategorie investora spadáte, jakou máte toleranci vůči riziku a na jak dlouho byste měli investovat.
Jaké je základní rozdělení investorů? Podívejte se, do jaké skupiny se řadíte.
Pokud tedy zrovna nedosáhnete na hypotéku, dělejte něco jiného. Připravujte se na svůj dlouhodobý cíl, kterým je vysněné bydlení, a tomu přizpůsobte i svou spořicí nebo investiční strategii.
Dalším pilířem zdravých rodinných financí by mělo být kromě dobrého dluhu a investování také pojištění. Co si můžeme pojistit a proč bychom to měli dělat?
Jakub: Pojistit se dnes dá kdeco, třeba i pes nebo kočka. Pokud máte domácího mazlíčka a ten bude potřebovat nákladnou operaci, může vám tento výdaj zahýbat s rodinnými financemi.
Obecně se dá říct – pojistěte se proti událostem, které by mohly mít zásadní dopad na vaše rodinné finance. Pokud živíte rodinu a zároveň splácíte hypotéku, zvažte životní pojištění. To dá vaší rodině jistotu nejen v případě vašeho úmrtí, ale také invalidity nebo dočasné pracovní neschopnosti. Často podobný výpadek příjmu udělá díru do rozpočtu a může to skončit až prodejem domova.
Tím se dostáváme k pojištění nemovitosti nebo drahých movitých věcí. Kdyby vám shořel dům nebo někdo ukradl auto, zvládnou to vaše rodinné finance? Pokud ne, dobře se proti těmto událostem pojistěte. Sice to stojí nějaké peníze, ale vlastně si kupujete klidný spánek.
Životní pojištění, pojištění domu, auta, kočky – to zní jako spousta pojistek. Jak se v nich neztratit?
Jan: Vždy byste měli vědět, proč jste danou smlouvu uzavřeli a jestli ten důvod trvá. Jestliže si pojistíte dům proti požáru, měli byste znát jeho aktuální hodnotu a vědět, jestli pojistka v případě škody pokryje stavbu nového domu.
Průběžně si také vyhodnocujte, jestli pro vás má dané pojištění stále smysl. Je normální, že se naše potřeby během života mění. Co bylo důležité před rokem, už tak být nemusí. A naopak se v životě dějí důležité události – svatba, narození dítěte, změna zaměstnání, začátek podnikání a podobně –, které mají na pojištění a finance obecně velký vliv.
Protože na finančním trhu působíme už řadu let, máme dobrý přehled o tom, co rodiny ohledně financí nejčastěji řeší. Naši poradci tak umí rychle reagovat a poskytnout vám tu nejlepší pomoc ve vaší situaci.
Kdo a jak se o naše finance ve FinGO stará?
Jakub: Know-how celé firmy se opírá o řadu nástrojů a metodik. Začíná to těmi jednoduššími, které najdete na webu. Fungují jako vstupní brána do světa osobních financí. Za ní se pak skrývá řada dalších, mnohem podrobnějších kalkulaček a metodických pomůcek. S těmi pracují naši poradci. Mám radost, že za rok a čtvrt, co jsme na českém trhu, máme po celé republice přes 550 spolupracujících odborníků. Toto číslo navíc dál roste.
Jan: Můžete se spolehnout, že všichni naši poradci mají k poskytování finančních služeb patřičné oprávnění, zkoušky i registraci. Získali licenci od České národní banky a průběžně se dál vzdělávají.
Obsáhnout nabídku a metodiku 17 bank, 20 pojišťoven, 8 penzijních společností a 14 investičních společností, abychom klientovi poradili co nejlépe, není jen tak. Vyžaduje to jak prvotřídní nástroje, které poradcům zajišťujeme, tak neustálé vzdělávání a přehled o novinkách. Jen tak dokážeme ročně zprostředkovat téměř 50 tisíc smluv.
