Možná už jeden úvěr na bydlení máte a potřebujete získat druhou hypotéku. Například na další nemovitost nebo rekonstrukci té stávající. Pro banku to většinou není problém. Pokud má nemovitost dostatečnou hodnotu a rekonstrukcí nebo dostavbou se její cena ještě zvýší, pak vám ráda půjčí i podruhé.
Druhá hypotéka na stavbu nemovitosti
Druhou hypotéku na stavbu budete potřebovat ve dvou případech:
- Musíte dofinancovat velkou částku, protože plánujete rozsáhlejší projekt.
- Za první hypotéku jste si pořídili pozemek a druhou hypotékou budete financovat stavbu domu.
Dejte si pozor na to, že si v tomto případě musíte vzít druhou hypotéku u stejné banky. Protože máte nemovitost v zástavě, jiná banka by ji nepřijala.
Banka vás navíc bude prověřovat stejně jako u první žádosti. Bude zkoumat vaši bonitu a musíte doložit odhad ceny nemovitosti – nejlépe od stejného odhadce. Myslete také na to, že odhadci musíte předložit i projektovou dokumentaci, ze které vyčte, jakou hodnotu bude mít budoucí nemovitost. Od toho se bude odvíjet výše druhé hypotéky.
Druhá hypotéka na investiční nemovitost
Pokud chcete investovat do nemovitostí, můžete si vedle své hypotéky na vlastní bydlení pořídit druhou hypotéku „na pronájem”. Banky tyto hypotéky poskytují, ale většinou vám půjčí 60–80 % kupní ceny. Někdy banky zkracují i dobu splatnosti na 20 let.
Příjem z pronájmu ale můžete uvádět do svých celkových příjmů a tím si vylepšit bonitu. Platby nájemného by měly být dohledatelné na výpisu z účtu a zohledněné v daňovém přiznání. Výhodou je i to, že vám nájem pomáhá splácet novou hypotéku. Banka ale bude i tak velmi pečlivě zkoumat vaši schopnost splácet obě hypotéky.
Na co si dát pozor
Každá hypotéka je velký závazek a měli byste ho mít dobře promyšlený. Podívejte se, na co myslet, než podepíšete smlouvu:
- Dopředu si vždy dobře promyslete financování celé nemovitosti. Pokud víte, že budete nemovitost rekonstruovat, vezměte si o něco vyšší hypotéku, než jste původně plánovali. Peníze pak nemusíte dočerpat – pokud se nevyužitá částka vejde do 20 %, neplatíte žádnou sankci.
- Popřemýšlejte nad takzvanou hypotékou 2 v 1. 70 % může tvořit účelovou část a 30 % neúčelovou. Tu pak můžete využít, jak budete potřebovat. Pokryje vám třeba růst nákladů na materiály.
- S finančním poradcem včas proberte možnosti a pravidla dofinancování kupní ceny nebo celého záměru. Vyhnete se tak tomu, že vám zůstane rozestavěná nemovitost nebo vám zbytečně propadne rezervační smlouva u prodejce.
- Nikdy neřešte financování kombinací několika drahých půjček, nebo dokonce kreditními kartami. To se opravdu nevyplácí.
- Nesledujte jen výši úrokové sazby. Ve spolupráci s finančním poradcem se zaměřte na kompletní podmínky dané banky. Ne každá banka uznává příjmy z pronájmu nebo vám dokáže hypotéku v případě potřeby navýšit. Jen tak předejdete nepříjemnostem, které vznikají z nepozornosti.
- Čím dřív si hypotéku sjednáte, tím delší splatnost a nižší splátky od banky dostanete. Hranice, dokdy musíte hypotéku splatit, je 70 let věku – ať si úvěr sjednáváte ve 30, nebo v 50 letech.
- Každá nová žádost znamená další důkladné prověření vaší bonity. Připravte se proto včas a nedělejte žádné účelové kroky na poslední chvíli. Hlavně žádné manipulace s příjmy. Banka by na to stejně přišla a žádost by vám zbytečně zamítla.
- Do sjednávání hypotéky se nepouštějte sami. Ať jde o první, druhou, nebo pátou hypotéku, vždy se obraťte na zkušeného hypotečního poradce. Podmínky bank se můžou měnit a on má vždy aktuální přehled.
