Životním pojištěním chrání lidé sebe a svoje rodiny před výpadkem příjmů vlivem nahodilých událostí jejich životů, jako je smrt, nemoc, hospitalizace a zranění. Existuje několik druhů životního pojištění, každá z pojišťoven v této oblasti nabízí vlastní úpravu a v neposlední řadě zásadně záleží na vašem individuálním nastavení. Pojďme se tedy kouknout přehledně na to, co to životní pojištění vlastně je, a jaké možnosti nabízí.
Co je to životní pojištění
Základem životního pojištění je paradoxně pojištění smrti. Bez ohledu na další připojištění, které si můžete sjednat, riziko smrti musíte alespoň na základní částku pojistit v rámci životního pojištění vždy.
V případě, že zemřete, pojišťovna vyplatí pojistné těm, které jste do pojištění uvedli – nejčastěji vaší rodině. Takto živitelé rodin chrání své pozůstalé před výpadkem jejich příjmu z rodinného rozpočtu. Pojistná částka může jít ale třeba i rovnou bance na doplacení hypotéky.
Co si můžete v rámci životního pojištění připojistit
Samozřejmě, že smrt není to jediné, co vám nebo vaší rodině může způsobit výpadek v příjmech. Právě proto si k základnímu riziku smrti můžete v rámci svého životního pojištění sjednat i připojištění na další rizika:
- závažná onemocnění
- denní odškodné úrazu
- trvalé následky úrazu
- hospitalizace
- invalidita
- pracovní neschopnost
- stejná rizika pro vaše děti
- dožití*
* Pojistné je vyplaceno v případě, že se dožijete určitého věku, a nabízí vám tak přilepšení k důchodu. Pojištění rizika dožití je tak alternativou nebo doplňkem k penzijnímu spoření.
Mezi další, méně obvyklá připojištění patří například smrt úrazem, ošetřování dítěte, ošetřování dospělého, trvalé následky nemoci a tělesné poškození.
Jaké druhy životního pojištění existují
Z tří druhů životního pojištění (rizikové, kapitálové, investiční) se poslední dobou opět stáčí pozornost především na rizikové životní pojištění.
Na rozdíl od investičního a kapitálového nemá investiční či spořicí složku – jedná se skutečně jen o pojištění rizik a v tom lepším případě, že se vám nic nepříjemného nepřihodí, také nic nedostanete.
O životním pojištění „se spořením” jsme pro vás připravili samostatný článek. Měli byste ale vědět, že klasické investování nabízí lepší možnosti zhodnocení peněz než jejich ukládání v rámci investičního životního pojištění.
TIP: Investiční životní pojištění může být cesta, jak zabít dvě mouchy jedním produktem a vyřešit rizika a investice zároveň. Vzhledem k omezené výnosnosti takových investic ale doporučujeme spíše navštívit finančního poradce, který vám sjedná rizikové životní pojištění a k tomu investice zvlášť, ale jako výsledek též schůzky.
Kdy byste si životní pojištění měli pořídit
Životní pojištění je velmi variabilní produkt a nabízí tak individuální krytí pro každého na míru. Určitě byste ale životní pojištění měli sjednat, pokud:
- váš příjem zajišťuje domácnost,
- pracujete na volné noze,
- nemáte vysokou finanční rezervu,
- máte nedospělé děti,
- splácíte hypotéku nebo jiný úvěr,
- ve vaší rodině se vyskytují závažná onemocnění,
- máte rizikovější povolání.
Jak se liší životní pojištění u jednotlivých pojišťoven
Na první pohled zaznamenáte v rámci různých nabídek životního pojištění především zásadně odlišné ceny. Při výběru pojišťovny se ale rozhodně nevyplatí sáhnout po nejlevnější možnosti. Čím se nabídky životního pojištění u různých institucí liší?
1. Pokrytí rizik
Pojišťovny stanovují různé výluky, tedy situace, na které se pojištění nevztahuje. Určitě se s nimi před uzavřením smlouvy seznamte.
2. Posouzením zdravotního stavu
Kromě úzkého výběru životního pojištění zaměřeného na úrazy, kde se bez posouzení zdravotního stavu obejdete, byste se měli připravit i na zdravotní dotazník a návštěvu u lékaře.
Nepříznivá anamnéza vám může životní pojištění zdražit, případně vám pojišťovna rovnou na předchozí nemoc připíše výluku, v nejkrajnějším případě vás vůbec nepřijme do pojištění.
Pojišťovny ale pro různé anamnézy nabízejí různé přístupy (koukněte se třeba, jak odlišně přijímaly do pojištění lidi po prodělání COVID-19). Proto pokud váš „rejstřík nemocí” není čistý, vyplatí se dobře zvážit, do které pojišťovny zamíříte.
3. Průběh likvidace
Některé pojišťovny plní pojistné bez větších okolků a rychle, jiné hledají zádrhele a vyplácí s velkým zpožděním. Přitom v situacích, na které se pojištění vztahuje, obvykle potřebujete vy nebo vaše rodina finanční výpomoc co nejrychleji.
4. Limity pojistných částek
Maximální částka, kterou vám pojišťovna vyplatí v případě pojistné události, se různí, a proto některé vaše požadavky můžou být realizovatelné jen u konkrétních pojišťoven.
5. Zařazení do rizikových skupin
Pokud pracujete například jako hasič nebo fotbalista, můžete u některých pojišťoven spadnout do rizikové skupiny (a mít tak dražší pojištění) a u jiné nikoliv.
Jak se v tom vyznat
Životní pojištění by vás mělo provázat celý život, s případnými technickými úpravami, ale bez rušení a nového sjednávání. Tak vás totiž vyjde levněji a z pojištění nebudou vyloučeny nemoci, které proděláte po okamžiku, kdy jste si první pojištění sjednali.
Proto je důležité si hned na začátku dobře vybrat spolehlivého partnera, a zároveň pojištění správně nastavit.
Sjednáním vás mohou provést lidé z pojišťoven, ty vám ale nabídnou vždy jen jejich vlastní řešení. Poradci v oblasti životního pojištění od FinGO vám mohou vybrat a sjednat nejlepší řešení napříč pojišťovnami, placeni jsou přitom z provize cílové pojišťovny a pro vás zůstává služba zdarma. Určitě doporučujeme se na jednoho z nich obrátit.
