Hypotéku obvykle splácíte desítky let. V průběhu tohoto dlouhého horizontu se možná dostanete do situace, kdy nebudete schopni měsíční splátky krátkodobě nebo dlouhodobě hradit. V takovém případě nesmíte zůstat pasivní, protože svým přístupem můžete zásadně ovlivnit, jak to pro vás dopadne.
Rok 2022 ohrožuje schopnost splácet i ve střední třídě
Konec roku 2021 a rok 2022 poznamenala série zvyšování úrokových sazeb. Základní sazbu ČNB za dva roky zvedla na 28násobek a hypoteční sazby jednotlivých bank do značné míry zkopírovaly křivku jejího růstu. V červnu 2022 stále banky nehlásí dramatický nárůst v neschopnosti splácet, očekává se ale vyšší ekonomický tlak na schopnost splácet ke konci roku. Ten by mohl ohrozit i střední třídu, která navíc není zvyklá žádat o pomoc.
Pojďme se tedy kouknout,co vás čeká, pokud vám nezbyly peníze na měsíční splátku, jaké možnosti máte a jak správně postupovat.
Co vás čeká při neschopnosti splácet
Pokud nedokážete uhradit svoji měsíční splátku nebo máte dlouhodobé problémy splácení hypotéky zvládnout, měli byste co nejrychleji kontaktovat svoji banku. Pokud to neuděláte, po splatnosti vás banka vyzve k úhradě splátky nejdříve SMSkou, poté dopisem a nakonec obvykle i telefonicky.
Jestliže se s bankou nebudete snažit problémy vyřešit, pravděpodobně poté dojde k zesplatnění hypotéky (tj. začnete dlužit celou částku) a banka může buď prodat zastavenou nemovitost nebo přeprodat pohledávku třetí straně. K tomu ale obvykle nedochází, banka se s vámi pokusí najít jiné východisko. Jaké možnosti máte?
TIP: Sjednali jste si hypotéku přes hypotečního poradce? Kontaktujte ho. Banka se s ním obvykle spojí přímo a může vám zásadně pomoci v dalším jednání. V sázce je totiž i jeho reputace.
8 možností, které máte, když nemůžete splácet
Banka o váš rodinný domek nebo byteček ve skutečnosti nestojí, propadnutí zástavy je pro ní až poslední krok, když snaha domluvit se s dlužníkem selže. Proto aktivními kroky a snahou o nalezení řešení můžete minimalizovat svoje problémy.
1. Konsolidujte své úvěry
Pokud splácíte více úvěrů a půjček, a právě proto vám splátky přerůstají přes hlavu, prověřte s finančním poradcem možnosti konsolidace svých dluhů. V praxi se jedná o sloučení více půjček do jedné, díky čemuž dosáhnete na lepší podmínky splácení.
2. Obraťte se na svoji pojišťovnu
Pokud máte sjednané pojištění proti neschopnosti splácet nebo životní pojištění, které vás před takovou situací kryje, obraťte se na svoji pojišťovnu a proberte další postup s ní. Hodně bude záležet na tom, jak dobře máte pojistku nastavenou, a pro jaké případy vás kryje. Pokud pojištění sjednával finanční poradce, kontaktujte jeho, může vám postup výrazně usnadnit.
3. Požádejte o dočasné snížení splátek
Dočasné snížení splátek je nejčastější řešení pro případ, že nejste schopni udržet tempo splácení, ale do budoucna očekáváte zlepšení. V takovém případě pošlete bance žádost a počkejte na její vyhodnocení.
Počítejte s tím, že se celá hypotéka při tomto postupu prodraží – zaplatíte víc na úrocích a navíc si banka naúčtuje poplatek za změnu smluvní dokumentace.
4. Požádejte o dočasné pozastavení splátek
Na rok můžete požádat i o pozastavení splácení hypotéky. Opět banku o tuto možnost požádáte a ona žádost vyhodnotí individuálně. I zde se hypotéka prodraží o úroky a poplatek za úpravu dokumentace. Navíc byste se ale měli připravit na to, že banka bude stále požadovat splátky úroků.
POZOR! Restrukturalizaci úvěru – ať už jde o snížení splátek nebo jejich pozastavení – odesílají banky automaticky do úvěrového registru. Zcela určitě se tak promítne do vaší bonity v případě, že budete chtít čerpat další úvěry nebo refinancovat stávající hypotéku. Než se touhle cestou vydáte, určitě zvažte pro a proti. O tom, jak úvěrové registry fungují, si můžete udělat přehled v našem článku o hypotéce po insolvenci.
5. Refinancujte
Aktuální vysoké úrokové sazby refinancování hypotéky příliš nenahrávají. Přesto se vám může za určitých okolností vyplatit, i když ještě nejste na konci svého fixačního období. Jedná se o situace, kdy potřebujete upravit stávající podmínky hypotéky a aktuální banka vám nechce vyjít vstříc – například při konsolidaci dluhů, přidání spoluručitele, rozložení na delší období a podobně.
6. Požádat o rozložení hypotéky na více let
Pokud jste při původní dohodě o podmínkách hypotéky nesáhli hned na maximum (půjčka na 30 let, splaceno obvykle max. do 70 let věku), můžete se s bankou domluvit na prodloužení celkové doby splácení. Tím se sice zvýší konečná cena vašeho úvěru a navíc zaplatíte manipulační poplatek, ale výše vašich měsíčních splátek klesne.
Důležité je, že při novém nastavení hypotéky musíte splnit i nová pravidla ČNB, a celková výše vašeho dluhu nesmí překročit 8,5 (pro žadatele do 36 let věku 9,5) násobek vašich celkových čistých ročních příjmů. Výše všech měsíčních splátek závazků nesmí přesáhnout hodnotu 45 % (pro žadatele do 36 let 50%).
7. Pronajmout nemovitost
Pokud to vypadá, že nebudete schopní hypotéku platit delší dobu, sáhněte po radikálnějším řešení. Pronajměte větší nemovitost a uskromněte se v menší – rozdíl mezi nájemným, které dostanete, a tím, které zaplatíte, vám může se splátkami výrazně pomoci. Nakonec vám zůstane nemovitost, do které se můžete vrátit, až bude hypotéka doplacená, nebo až se vaše situace zlepší.
8. Prodejte nemovitost
Někdy nezbude, než nemovitost prodat, a ze zisku doplatit zbytek dluhu. I tady se vám ale vyplatí, pokud nemovitost nenecháte propadnout. Buď můžete nemovitost prodat zavčasu a své neschopnosti splácet úplně předejít, nebo s bankou minimálně komunikujte a spolupracujte. Banka vám v takovém případě může výrazně osekat penále a ušetřit vás dalších nepříjemností spojených se zápisem do insolvenčního registru (včetně ztížené možnosti další hypotéky).
Co dělat při neschopnosti hypotéku splácet
Ať už se rozhodnete pro kterékoli řešení, držte se následujících tří zásad:
1. Předcházejte problémům
Sjednejte si k hypotéce kvalitní pojištění a se svými financemi zacházejte odpovídajícím způsobem. Pokud nebudete schopni splácet kvůli dlouhodobé pracovní neschopnosti a nebudete krytí životním pojištěním, banka stále bude ochotna s vámi vyjednávat a vyjít vám vstříc. Pokud ale bude patrné, že vaši neschopnost splácet zavinila dovolená ve Středomoří nebo záchvat shopaholismu na internetu, počítejte s tvrdším přístupem.
2. Komunikujte
Nečekejte, až se banka ozve vám. Buďte první, kdo situaci začne řešit, a aktivně hledejte cestu ven. Na banku tak budete působit mnohem lépe, než někdo, kdo se tváří jako že nic a nezvedá telefon.
3. Spolupracujte s hypotečním poradcem
Váš hypoteční poradce je tu pro vás pro celou dobu splácení hypotéky a dokáže posoudit váš individuální případ, propočítat vám náklady na jednotlivá řešení a doporučit další postup. Určitě mu nezapomeňte zavolat a seznámit ho se situací.
