Pandemie koronaviru za sebou v České republice nechala nejenom desítky tisíc mrtvých, ale i obrovské množství jednotlivců a rodin s ohroženými příjmy. Kromě ztráty zaměstnání v tomto ohledu hrozí českým obyvatelům i dlouhá pracovní neschopnost a s tím snížený příjem domácnosti. Pojďme se kouknout na to, jaké možnosti vám v tomto ohledu dává připojištění pracovní neschopnosti.
Pozor: Vstup do životního pojištění budete mít jednodušší, pokud jste neprodělali těžší průběh Covidu. Přečtěte si náš článek Na životní pojištění si po Covidu počkáte i rok.
Co je to připojištění pracovní neschopnosti
Cílem naší pracovní činnosti je, kromě jiného, odměna za vykonanou práci. V případě neočekávané události ve formě úrazu či nemoci však nastane situace, že na požadovaný příjem nedosáhnete. Do stavu pracovní neschopnosti se přitom můžete dostat i pouhou karanténou.
Zatímco s krátkodobým snížením příjmů se většina rodin dokáže díky vhodným rezervám vypořádat, pokud se karanténa protáhne v nemoc, ta třeba v hospitalizaci a vše celkově v měsíc i více pracovní neschopnosti, málokterý rozpočet to unese bez silného omezování všech v domácnosti.
Ke krytí tohoto výpadku nabízí pojišťovny připojištění pracovní neschopnosti.
To by mělo pokrýt rozdíl mezi vaším běžným měsíčním příjmem a dávkou z ČSSZ, pokud zůstanete déle nemocní. Živnostníkům pak připojištění bude muset nahradit celý příjem.
Jak si vybrat připojištění pracovní neschopnosti
Připojištění pracovní neschopnosti je nepovinnou součástí životního pojištění a přidat ho do smlouvy se rozhodně vyplatí. V případech, kdy jste dlouhodobě vyřazení z pracovního procesu, mnohdy zajistí vaší domácnosti potřebný příjem a zamezí propadu životní úrovně.
Při výběru připojištění můžete vybírat z široké škály nabídek. Dejte si ale pozor na několik věcí:
- karenční dobu
- čekací dobu
- krytá rizika
Karenční doba při pracovní neschopnosti
Toto připojištění vás chrání před dopady dlouhodobé nemoci a výpadek v příjmech vlivem třídenního nachlazení vám nepokryje. Tzv. karenční doba se ale v jednotlivých nabídkách na trhu velmi liší a měli byste jí věnovat minimálně stejnou pozornost jako ceně pojištění. Zatímco v některých případech totiž můžete začít čerpat plnění už od 15. dne nemoci, jinde budete čekat až 62 dnů.
Kdy začíná připojištění pracovní neschopnosti platit
Pojištění obvykle není aktivní k datu, kdy jej sjednáte a začnete splácet. Pohlídejte si proto čekací dobu, po kterou nejste proti rizikům chráněni. Většinou je nastavena na dva až tři měsíce, ale často obsahuje také výjimky například pro případ těhotenství či stomatologických zákroků, kde může jít o osm až 12 měsíců.
Výběr rizik při pojištění pracovní neschopnosti
Důležitým faktorem je výběr rizik, která potřebujete pokrýt a pojišťovny je nabízí. Týká se to např. právě u pojistného plnění v souvislosti s těhotenstvím.
V současnosti pojišťovny nabízí krytí rizika pracovní neschopnosti na dobu delší než jeden rok. Od 365 až po 730 dnů. Je to např. z toho důvodu, že vyřizování invalidního důchodu, který započne po roce od počátku onemocnění, může trvat i několik měsíců navíc.
Jak zvolit pojistnou částku pro případ pracovní neschopnosti
Částka, kterou byste pro připojištění měli zvolit, má za cíl nahradit vám ztracené příjmy. Pokud podnikáte, přijdete v případě nemoci až o 100 % příjmů. Pokud jste ale zaměstnaní, část příjmů vám bude krýt Česká správa sociálního zabezpečení. Vy potřebujete svým pojištěním pouze dorovnat tuto částku vůči svému standardnímu platu.
Dávka z ČSSZ dělá pro fyzické osoby cca 60 % dosavadního čistého příjmu. Zbývá tedy doplnit 40 %.
Příklad: Pokud dělá čistý příjem zaměstnance 30 000 Kč, 40 % z něho je 12 000 Kč, které vydělíme počtem dní v měsíci, např. 30. Tím dostaneme potřebnou denní dávku v pracovní neschopnosti = 400 Kč.
V tomto případě ani nemusíte dokládat pojišťovně příjem z pracovní činnosti. Samozřejmě lze volit i částky vyšší, dle podmínek jednotlivých pojišťoven.
TIP: Připravte se, že nad pojistnou částku 500 Kč, respektive 650 Kč na den budete pojišťovně dokládat svůj příjem.
Jak při pojištění postupovat
Uzavření životního pojištění s připojištěním pracovní neschopnosti (PN) nebo jeho doplnění do smlouvy, ve které vám chybí, má stále svoje opodstatnění. V poslední době pojišťovny zvyšují výstupní věk až do 75 let věku klienta.
Životní pojištění obecně je ale velmi komplexním oborem a při jeho sjednání, nebo jen při zásazích do smlouvy, byste se měli poradit s odborníkem. Zajistíte si tak, že vaše smlouva bude dobře nastavená, nezaplatíte zbytečně moc za krytí nepodstatných rizik a zároveň vás bude účinně chránit před významnými riziky.
Pokud potřebujete zkontrolovat smlouvu vašeho životního pojištění nebo si nejste jisti, jaká rizika máte vlastně pojištěna, můžete oslovit naše poradce z FinGo.cz. Poradí vám bezplatně a rádi pomohou.
