Jak na novou hypotéku: celý proces krok za krokem

Hypotéka a její vyřízení je jedním z největších finančních rozhodnutí, které během života učiníte. Pokud si plánujete pořídit vlastní bydlení a potřebujete hypotéku, je důležité znát jednotlivé kroky, které vás čekají. Tento průvodce vám pomůže projít celým procesem od prvních úvah až po samotné čerpání úvěru.

1. První úvahy: je hypotéka pro mě?

Než se rozhodnete pro hypotéku, měli byste důkladně zhodnotit svou finanční situaci. Věk hraje klíčovou roli – pokud je vám nad 38 let, může to ovlivnit délku splatnosti úvěru. Nejdůležitější je si připravit přehled vašich příjmů a výdajů. To vám pomůže zjistit, jakou měsíční splátku si skutečně můžete dovolit, abyste se vyhnuli budoucím finančním problémům.

👉 Na jak vysokou hypotéku dosáhnete zjistíte v našem článku s kalkulačkou.

Další důležitou otázkou je vlastnictví. Pokud jste v manželství, nemovitost spadá do společného jmění manželů, pokud není upraveno jinak.

👉 Hypotéka v manželství má svá specifika. Pokud uvažujete o hypotéce s partnerkou/partnerem nebo manželkou/manželem, určitě si přečtěte náš článek Hypotéka v manželství.

👉 Trochu složitější žádost mohou mít OSVČ nebo lidé po insolvenci.

2. Rozhodnutí koupit nemovitost: jak si správně vybrat

Jakmile máte jasno v otázkách financí, přichází na řadu výběr nemovitosti. Promyslete si základní kritéria: chcete byt nebo dům? V jaké lokalitě byste rádi bydleli? Kolik místností potřebujete? A jak důležité pro vás je, zda bude nemovitost hned k nastěhování, nebo potřebujete prostor pro rekonstrukci?

👉 Aby vám žádná nemovitost neutekla, můžete využít zdarma naši Hlídací rybičku, která vás upozorní na nové nemovitosti podle vašich parametrů.

3. Nezávazné ověření výše hypotéky: kolik si můžete dovolit?

Než se pustíte do konkrétního hledání nemovitosti, zjistěte, jakou výši hypotéky vám banka může nabídnout. Banky neposkytují 100 % hodnoty nemovitosti, takže budete muset přemýšlet i o tom, jak dofinancovat zbytek. Můžete použít vlastní úspory, stavební spoření nebo případně ručit další nemovitostí.

👉 Doporučujeme si projít několik bankovních nabídek a srovnat si je, abyste měli přehled o možnostech. S tím vám pomůže naše hypoteční kalkulačka.

Nemusíte se zatím rozhodovat pro konkrétní banku a už vůbec v této fázi nepodávejte žádost o hypotéku. Nejdříve si zjistěte možnosti financování jen v rovině nezávazných propočtů.

👉 Můžete se také obrátit na finančního zprostředkovatele, který to za vás udělá rychleji a efektivněji.

👉 Pokud si myslíte, že jste v situaci, kdy hrozí, že vám banka hypoteční úvěr nedá, doporučujeme si předem nechat nezávisle a zdarma ověřit vaši bonitu. Protože pak případný negativní výsledek nebude mít další dopad na vaší žádost o úvěr.

4. Výběr nemovitosti na hypotéku a podpis rezervační smlouvy

Jakmile máte představu o tom, kolik si můžete dovolit, začíná fáze výběru nemovitosti. Nezapomeňte, že tato část může trvat týdny, ale klidně i měsíce.

👉 Před prohlídkou je také dobré, ověřit si, zda inzerovaná cena odpovídá trhu a není přepálená. K tomu můžete zdarma využít naši online službu Odhad tržní ceny nemovitosti.

Jakmile najdete ideální nemovitost, podepíšete rezervační smlouvu a zaplatíte rezervační zálohu.

Tip: Před podpisem rezervační smlouvy si vždy důkladně ověřte, že vám banka poskytne úvěr. Mohlo by se stát, že v případě zamítnutí hypotéky přijdete o rezervační poplatek.

5. Schválení hypotéky a podpis smlouvy: jak to probíhá?

Po výběru banky a podání žádosti o hypotéku začne proces schvalování. Banka posoudí vaši bonitu, hodnotu nemovitosti a další faktory. Pokud vše proběhne v pořádku, podepíšete smlouvu o hypotéce a zástavní smlouvy na nemovitost.

👉 Pro hypotéku také musíte mít nemovitost, kterou budete ručit. Přečtěte si náš článek: Čím lze a nelze ručit pro hypotéku. 

Pozor: Banka obvykle nabízí různé možnosti termínů splátek. Vyberte si termín, který je po vaší výplatě, aby na účtu byly vždy dostatečné prostředky.

6. Čerpání hypotéky: kdy dostanete peníze?

Hypotéku můžete začít čerpat až po splnění všech podmínek stanovených bankou. Ty zahrnují zapsání zástavního práva na katastru nemovitostí, doložení kupní smlouvy a splnění všech dalších požadavků.

Banka vyplatí peníze většinou přímo na účet prodávajícího podle podmínek uvedených ve smlouvě.

Po čerpání úvěru musíte doložit bance, že jste nemovitost skutečně získali do vlastnictví. To zahrnuje doložení listu vlastnictví z katastru nemovitostí. Pokud tento krok zanedbáte, může vám banka udělit pokutu nebo zvýšit úrokovou sazbu.

👉 Banky také požadují, aby dlužník měl pojištění schopnosti splácet nebo životní pojištění. Důležité také je mít kupovanou nemovitost dobře pojištěnou a to co nejdříve. Nečekejte až na přepis na katastru.

7. Převzetí nemovitosti na hypotéku a změna adresy

Po dokončení všech formalit následuje převzetí nemovitosti a přepis na katastru. Při převzetí se nezapomeňte dohodnout s prodávajícím na přepisu energií. Nezapomeňte na změnu trvalého pobytu ihned po zápisu do katastru. Změna by měla být nahlášena na příslušném úřadu a také u dalších poskytovatelů služeb, jako je banka, pojišťovna nebo váš zaměstnavatel.

8. Splácení a další podmínky: co je dobré vědět?

Měsíční splátky hypotéky budou probíhat automaticky. Důležité je mít vždy dostatek peněz na účtu, aby nedošlo k negativnímu záznamu v úvěrovém registru.

9. Servis: starat se o hypotéku je důležité

Hypotéka je dlouhodobý závazek a během jejího trvání může dojít k mnoha změnám. Pravidelně sledujte své možnosti refinancování, změny úrokových sazeb a situaci na hypotečním trhu. S tím vším vám může pomoci váš finanční zprostředkovatel. 

Tip: Každé výročí fixace úrokové sazby je ideální příležitost pro přehodnocení podmínek hypotéky.

👉 Refinancování může být spojeno s poměrně vysokým poplatkem banky. Jak na refinancování a v jakých případech se můžete poplatku vyhnout se dozvíte v našem článku.

Ve FinGO vám velmi rádi s celým procesem zdarma pomůžeme. Od prvního porovnání nabídek po čerpání.