Rozvod a hypotéka: jak postupovat při rozdělení majetku a vypořádání hypotéky?

Rozvod je sám o sobě náročnou životní situací, která se ještě komplikuje, pokud máte společnou hypotéku. V roce 2023 se podle ČSÚ rozvedlo celkem 19,5 tisíce manželství. Podívejte se na to, jaké máte možnosti situaci při rozvodu vyřešit, kdo má na co nárok, s čím počítat a jak vypořádat již zaplacené splátky hypotéky.

Než podepíšete společnou hypotéku

Při plánování společné hypotéky se svým manželem/manželkou otevřeně proberte vaše finanční cíle a způsob splácení. Banka při žádosti o hypotéku prověřuje finanční stabilitu obou manželů a jejich kreditní skóre. Na základě toho určí podmínky hypotéky.

Při koupi nemovitosti v katastru zapíší poměr, v jakém partneři nemovitost vlastní. V manželství vlastníte nemovitost v rámci společného jmění manželů (tzv. SJM) 50:50. U nesezdaných partnerů se do katastru zapíše procentuální podíl, na kterém se partneři při koupi nemovitosti dohodli.

Pokud na hypotéku vydělává převážně jeden z vás, doporučujeme, aby měl dobré životní pojištění.

Vlastní nastavení pravidel

Pokud vám nevyhovuje zákonné pojetí SJM, můžete si nastavit vlastní pravidla hry. Jednou možností je předmanželská smlouva, která upraví vlastnictví nemovitosti a splácení hypotéky.

Dalším způsobem, který můžete využít až během trvání manželství, je před podáním žádosti o hypotéku sepsat u notáře Zápis o zúženém jmění manželů. S tím musí oba manželé souhlasit. Tím si nastavíte hranice svých závazků, nemovitost pořídíte mimo SJM a jen jeden z vás bude jejím vlastníkem.

Tím pádem doložíte bance bonitu jen jednoho z manželů a úvěrovou smlouvu podepíše jen jeden z vás.

Kdy se nemusí při rozvodu vyplácet partner z hypotéky?

Pokud si jeden z vás vzal hypotéku ještě před uzavřením manželstvím, rozvod na ni, ani na vlastnictví nemovitosti nemá žádný vliv. Taková nemovitost totiž není součástí SJM.

Při rozvodu by se řešilo vypořádání jen v případě, kdy partner, který nemovitost nevlastní, finančně přispěl například na její rekonstrukci. Pak by měl být vlastníkem nemovitosti vyplacen částkou, kterou do nemovitosti vložil.

Jak se dohodnout na ceně podílu?

Aby bylo vypořádání spravedlivé, tak se při rozdělování nemovitosti zohledňuje jak původní investice každého z vás, tak současná tržní hodnota nemovitosti. Vzhledem k dlouhodobému růstu cen nemovitostí se může stát, že tyto částky se budou značně lišit.

Kombinace těchto dvou částek umožňuje spravedlivé vypořádání podílů. Pokud jste schopni se dohodnout, nemusíte využívat odborného odhadu soudního znalce, ale vystačíte si s nezávislým oceněním tržní ceny nemovitosti, které můžete získat zdarma po vyplnění online kalkulačky.

Jak se řeší hypotéka při rozvodu?

V případě, že máte hypotéku, kterou jste si brali společně, jste oba dlužníky a zároveň společnými vlastníky nemovitosti, máte následující možnosti:

• Máte na to peníze: ten, kdo chce v nemovitosti zůstat, má dostatek vlastních úspor a bývalého partnera tak může jednoduše vyplatit. Celá hypotéka pak zůstane jen na něm.
• Nemáte na to peníze: pokud chcete partnera vyplatit a nemáte dostatek úspor, budete si muset buď navýšit stávající hypotéku o částku, kterou budete potřebovat k vyplacení nebo hypotéku refinancovat k jiné bance, kde si vezmete novou jak na nesplacenou část nemovitosti, tak na částku k vypořádání partnera.

V obou případech počítejte s tím, že banka prověří, zda úvěr jeden partner zvládne sám a má na to dostatečný příjem. Až pak vyplaceného partnera z hypotéky vyváže.

Může nastat ještě další situace, a to v případě, že nemovitost si nechce ponechat ani jeden z partnerů, nemají na vzájemné vypořádání nebo nejsou schopni se dohodnout. Pak se přistoupí k prodeji nemovitosti, který může nařídit soud a hypotéka se splatí ze získané částky.

👉 Potřebujete předčasně splatit hypotéku? Přečtěte si náš článek o předčasném splacení, refinancování a nových pravidlech.

Na co má manžel / manželka nárok při rozvodu?

V případě rozvodu máte nárok na spravedlivé vypořádání majetku, což zahrnuje nemovitost, hypotéku i zaplacené splátky. Oba nerozdílně máte právo na polovinu nemovitosti, protože nemovitost pořízená během manželství spadá do SJM. 

Jak se dělí zaplacené splátky hypotéky po rozvodu?

Zaplacené splátky hypotéky jsou společnými výdaji manželů, protože jste je hradili z příjmů, které patří do SJM. Oběma vám tak vzniká také nárok na rovný podíl na zaplacených splátkách bez ohledu na to, kdo na splátky vydělával.

Částku zaplacených splátek si pak rozdělíte mezi vás oba rovným dílem a při rozvodu určíte, jak zohledníte tyto již zaplacené splátky v celkovém vypořádání majetku.

Příklad vyplacení hypotéky vč. již zaplacených splátek

Předpokládejme, že během manželství jste na hypotéku zaplatili 500 000 Kč. Rozvádíte se v situaci, kdy tržní hodnota nemovitosti je 3 000 000 Kč, přičemž zbývající hypotéka je 1 500 000 Kč.

Manželka chce zůstat v domě a převzít hypotéku. Musí tedy vyplatit manžela za jeho podíl na tržní hodnotě nemovitosti (1 500 000 Kč) a také za jeho podíl na již zaplacených splátkách hypotéky (250 000 Kč). Celkově tedy manželka vyplatí manžela 1 750 000 Kč a převezme zbývající hypotéku.

👉 Na jak vysokou hypotéku dosáhnete? Přečtěte si náš článek Hypotéka podle příjmu.

Jste v této nelehké situaci a potřebujete pomoct s prověřením bonity, závaznými nabídkami hypoték, navýšením hypotéky nebo refinancováním? Zdarma vše vyřídíme, porovnáme všechny nabídky a vybereme banku, která má nejlepší podmínky. Kontaktujte nás. Jsme zde, abychom vám pomohli a provedli vás celým procesem.