Vstupuje v platnost nový zákon o spotřebitelském úvěru, který přinese zásadní změny pro předčasné splacení hypotéky. Tyto změny mohou výrazně ovlivnit vaše finanční plány, pokud zvažujete novou hypotéku nebo refinancování stávající. Pojďme se podívat na to, co se mění a proč byste měli jednat rychle.
Od kdy se mění poplatky pro předčasné splacení hypotéky v roce 2024?
Od září 2024 vám banky naúčtují poplatky za předčasné splacení úvěru mimo období fixace. Tento poplatek může dosáhnout až desítek tisíc korun. Tímto krokem se výrazně ztíží možnost refinancovat hypotéku bez dodatečných nákladů.
Změna zákona od 1. září 2024: nový poplatek 0,25 %
Banka si může maximálně účtovat 0,25 % z předčasně splacené částky hypotéky za každý rok, který vám zbývá do konce fixace, maximálně však 1 % z celkové předčasně splacené částky.
Česká národní banka vytvoří tzv. referenční úrokovou sazbu, od které se budou sankce za předčasné splacení vypočítávat. Banka, která poskytla hypotéku se touto aktuální referenční sazbou bude řídit. Podle ní vypočítá úrok, který by klient zaplatil bez využití předčasného splacení hypotéky do konce doby fixace.
Výhody změny zákona:
- Rozšíření možností pro předčasné splacení bez poplatku:
- v případě rozvodu (vypořádání SJM),
- při prodeji nemovitosti po dvou letech,
- při pojistné události, úmrtí nebo vážné nemoci.
Nevýhody změny zákona:
- Nové poplatky za předčasné splacení a refinancování mimo období fixace.
- Možnost vyšších nákladů při refinancování hypotéky.
Příklad výpočtu poplatku za předčasné splacení hypotéky
Výše nesplaceného úvěru: 3 000 000 Kč
Počet let zbývajících do konce fixace: 4
Maximální poplatek: 4 x 0,25 % x 3 000 000 Kč = 30 000 Kč*
*Platí za předpokladu, že aktuálně nabízený úrok bude výrazně nižší, než váš stávající. V tomto případě pokud by vaše aktuální referenční sazba byla 5 % a banka aktuálně nabízela hypotéky za úrok 4,5 %, pak maximální výše poplatku bude pouze 5 % – 4,5 % = 0,5 % z předčasně splacené výše úvěru.
💡 Kdy můžete nyní předčasně splatit hypotéku s minimem nákladů?
- Do tří měsíců poté, co dostanete z banky informaci o nové sazbě.
- V případě, že dlužník nebo jeho manžel/ka či partner/ka zemře, stane se invalidním nebo je dlouhodobě nemocný.
- Mimořádnou splátkou ve výši až 25 % fixace můžete část úvěru splatit v době výročí (měsíc před datem, kdy jste uzavřeli smlouvu).
- V případě hypotéky bez fixace
- Pokud jste byli pojištěni na schopnost splácet úvěr, došlo k pojistné události a pojišťovna plnila krytí.
- V případě prodeje nemovitosti banka může účtovat maximálně 1 % z výše mimořádné splátky. Maximálně však 50 000 Kč.
👉 Na jak vysokou hypotéku dosáhnete? Přečtěte si náš článek s kalkulačkou Hypotéka podle příjmu.
💡 Tip: Jednejte rychle pokud zvažujete refinancování nebo uzavření nové hypotéky, doporučujeme to vyřešit do konce srpna 2024. Do této doby se na hypoteční smlouvy a nově sjednané období fixace budou vztahovat stávající podmínky pro předčasné splacení, které jsou výrazně výhodnější. Poplatky za předčasné splacení jsou nyní v řádu stokorun.
